ERP-Gründerkredit 2026: bis 125.000 EUR

Hausbank abgelehnt? Mit dem ERP-Gründerkredit StartGeld übernimmt die KfW 80 % des Risikos. Was das für Gründer bedeutet: Die Bank sagt plötzlich Ja.

Über eine Million Handwerksbetriebe in Deutschland. 125.000 davon stehen vor einem Generationswechsel. Wer gründet oder übernimmt, braucht Kapital. Genau hier scheitern die meisten: nicht am Geschäftsmodell, sondern an der Bank. Zu wenig Eigenkapital, keine Sicherheiten, kein Umsatz der letzten drei Jahre. Die Standardargumente kennen Gründer auswendig.

Der ERP-Gründerkredit StartGeld (KfW-Programm 067) ist seit Jahrzehnten das meistgenutzte KfW-Instrument für Existenzgründer. 2025 wurden damit bundesweit über 8.000 Gründungsvorhaben finanziert. Warum das Programm funktioniert, was es kostet, und welches KfW-Programm 2026 eventuell noch besser passt: das erkläre ich hier. Alle aktuellen Konditionen und Antragsunterlagen sind direkt auf der KfW-Website verfügbar.

Warum Banken Gründer ablehnen, und wie die KfW das ändert

Banken bewerten Risiko. Ein Gründer ohne Umsatzhistorie, ohne Sicherheiten, mit nichts als einem Businessplan: Das ist für jede Bank ein rotes Tuch. Das Ausfallrisiko bei Gründungskrediten liegt statistisch deutlich höher als bei etablierten Unternehmen. Keine Bank geht dieses Risiko freiwillig ein, wenn das Eigenkapital stimmt nicht.

Die KfW ändert die Spielregeln. Beim ERP-Gründerkredit StartGeld übernimmt die KfW 80 % des Ausfallrisikos. Konkret: Wenn ein Kredit von 100.000 EUR nicht zurückgezahlt wird, trägt die KfW 80.000 EUR des Verlusts. Ihre Hausbank verliert nur noch 20.000 EUR. Das ist ein Risiko, das die meisten Banken akzeptieren.

Kein Haus als Pfand. Keine Bürgschaft der Eltern. Für die Bank reicht die KfW-Garantie. Für den Gründer bedeutet das: Der erste echte Zugang zu Fremdkapital, ohne Lebensversicherung als Sicherheit zu verpfänden.

Was viele nicht wissen: Die Hausbank kann trotzdem zusätzliche Sicherheiten verlangen. Sie ist nicht gezwungen, auf Sicherheiten zu verzichten. In der Praxis verlangen viele Sparkassen und Volksbanken trotz der 80-%-Garantie noch eine persönliche Bürgschaft. Mein Tipp: Vergleichen Sie mehrere Banken. Die Konditionen und die Handhabung der Sicherheiten variieren erheblich.

Zur KfW-Förderung allgemein gibt es mehr Details in unserem Überblicksartikel.

ERP-Gründerkredit StartGeld: Die Konditionen im Detail

Was der ERP-Gründerkredit StartGeld (KfW 067) konkret bietet:

• Kredithöhe: bis zu 125.000 EUR pro Vorhaben
• Verwendung: Investitionen (Maschinen, Fahrzeuge, Ladenausbau) und Betriebsmittel (Warenlager, laufende Kosten)
• Zinsen: gebunden an das Marktniveau, aber oft 1-2 Prozentpunkte unter Hausbank-Konditionen
• Laufzeit: bis zu 10 Jahre, davon bis zu 2 Jahre tilgungsfrei
• Haftungsfreistellung: 80 % für die Hausbank
• Wer darf beantragen: Gründer und Unternehmen bis 5 Jahre nach Gründung

Das "bis 5 Jahre nach Gründung" ist wichtig. Es gibt kein Mindestalter für das Unternehmen. Wer morgen gründet oder wer seinen Betrieb seit vier Jahren führt: Beide qualifizieren sich, solange die Fünf-Jahres-Grenze nicht überschritten ist.

Betriebsmittel finanzieren: Das ist ein unterschätzter Aspekt. Viele Gründer denken bei KfW-Krediten nur an Maschinen und Einrichtung. Aber der ERP-Gründerkredit bezahlt auch Miete für die ersten Monate, Personalkosten in der Anlaufphase oder den Aufbau des Warenlagers. Das schont die Liquidität in der kritischen Startphase.

KfW 077: Das neue Programm seit November 2024

Seit November 2024 gibt es den ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (KfW 077). Mit 100 % Garantieübernahme. Kein Tippfehler: Die KfW übernimmt das komplette Ausfallrisiko. Bis 100.000 EUR.

Für die Hausbank ist das ein risikofreies Geschäft. Entsprechend hoch ist die Bewilligungsquote. Der Nachteil: Die maximale Kredithöhe liegt bei 100.000 EUR statt 125.000 EUR.

Wer braucht mehr als 100.000 EUR? Für diesen Fall bleibt der KfW 067 die bessere Wahl. Wer mit weniger auskommt und die maximale Genehmigungswahrscheinlichkeit will, schaut sich KfW 077 genauer an.

Warum wissen so wenige Gründer von KfW 077? Weil es erst seit November 2024 existiert. Die meisten Gründerratgeber im Netz erwähnen es nicht. Steuerberater und Bankberater kennen es oft selbst noch nicht. Das ist Ihr Vorteil, wenn Sie jetzt handeln: Sie kennen ein Programm, das Ihrer Hausbank vielleicht noch gar nicht bekannt ist.

Wie Sie den Antrag stellen: Schritt für Schritt

Beim ERP-Gründerkredit gilt das Hausbankprinzip. Sie beantragen den Kredit nicht direkt bei der KfW, sondern über Ihre Hausbank. Die Hausbank prüft Ihren Antrag, reicht ihn bei der KfW ein und schüttet den Kredit aus.

Schritt 1: Businessplan erstellen Kein Businessplan, kein Kredit. Das gilt für den ERP-Gründerkredit genauso wie für jeden anderen Kredit. Der Plan muss Umsatzprognosen, Kostenstruktur und Liquiditätsplanung für mindestens drei Jahre enthalten.

Schritt 2: Hausbank wählen Nicht jede Bank kennt sich mit KfW-Programmen aus. Fragen Sie explizit nach dem ERP-Gründerkredit 067 oder 077. Wenn der Berater zögert, suchen Sie eine andere Bank.

Schritt 3: Antrag vor der Investition Das ist die wichtigste Regel. Der Antrag muss gestellt werden, bevor Sie die Investition tätigen. Wer erst kauft und dann den Kredit beantragt, verliert die Förderfähigkeit. Ausnahmen gibt es kaum.

Schritt 4: Unterlagen einreichen Businessplan, Selbstauskunft, Unterlagen zur Person (Gewerbeanmeldung, Meisterbrief falls vorhanden), Kostenvoranschläge für geplante Investitionen. Je vollständiger, desto schneller die Bearbeitung.

Schritt 5: Warten und nachfassen Bearbeitungszeit: wenige Wochen bis ca. 2 Monate. Bei unvollständigen Unterlagen länger. Fassen Sie nach 3 Wochen nach.

Den kompletten Leitfaden zum Fördermittel beantragen finden Sie in unserem Schritt-für-Schritt-Artikel.

Was tun, wenn die Bank trotzdem ablehnt?

Manchmal reicht die KfW-Garantie nicht. Die Hausbank lehnt trotzdem ab. Das passiert, und es ist kein Todesurteil für Ihre Gründung.

Erste Option: Bankwechsel. Verschiedene Banken bewerten Businesspläne sehr unterschiedlich. Sparkassen sind oft konservativer als Volksbanken. Direktbanken wie die ING bieten KfW-Produkte meist nicht an. Eine regionale Volksbank oder Sparkasse ist oft die beste erste Adresse.

Zweite Option: Bürgschaftsbank. Jedes Bundesland hat eine Bürgschaftsbank. Die übernimmt zusätzliche Sicherheiten und verbessert Ihre Verhandlungsposition gegenüber der Hausbank.

Dritte Option: Businessplan überarbeiten. Oft liegt die Ablehnung nicht am Programm, sondern an der Präsentation. Ein professionell aufbereiteter Businessplan macht einen Unterschied. BAFA-geförderte Gründungsberatung (bis 80 % Zuschuss) hilft dabei.

Vierte Option: Programmkombination. KfW-Kredit plus Landesförderung plus Zuschüsse. Manchmal ist der Eigenkapitalanteil das Problem: Ein Zuschuss von 10.000 EUR verbessert die Eigenkapitalquote und macht den Bankkredit leichter.

Zuschüsse kombinieren: Was viele vergessen

Ein Kredit ist gut. Geschenktes Geld ist besser. Je nach Bundesland gibt es Meistergründungsprämien von bis zu 25.000 EUR, die nicht zurückgezahlt werden müssen. Der Gründungszuschuss der Arbeitsagentur unterstützt mit monatlichen Zahlungen in der Startphase.

Zur Kombination von KfW-Kredit und Gründungszuschuss: Beide Programme schließen sich nicht aus. Wer aus der Arbeitslosigkeit gründet, kann gleichzeitig den Gründungszuschuss der Bundesagentur beantragen und parallel einen KfW-Kredit aufnehmen. Das ist legal und wird von der Beratungsstelle des AMS empfohlen.

Meine Einschätzung nach vielen Beratungsgesprächen: Die meisten Gründer lassen Fördergelder liegen, weil sie nicht wissen, was kombinierbar ist. In der Förderdatenbank des Bundes lassen sich alle verfügbaren Bundes- und Landesförderprogramme nach Zielgruppe und Bundesland filtern. Ein konkretes Beispiel: Ein Handwerksmeister, der seinen Betrieb von einem Rentner übernimmt, kann potenziell folgendes kombinieren: Meistergründungsprämie (bis 25.000 EUR, je nach Bundesland), ERP-Gründerkredit KfW 077 (bis 100.000 EUR), BAFA-Gründungsberatung (bis 80 % Zuschuss auf Beratungskosten). Das summiert sich.

Häufige Fragen zum ERP-Gründerkredit

Kann ich den Kredit direkt bei der KfW beantragen?

Nein. Die KfW arbeitet ausschließlich über das Hausbankprinzip. Der Antrag läuft über Ihre Hausbank. Nicht jede Bank ist für KfW-Anträge gut aufgestellt.

Was ist, wenn meine Bank trotzdem ablehnt?

Bankwechsel prüfen. Businessplan überarbeiten. Bürgschaftsbank einschalten. Oder einen Mix aus Programmen aufbauen, der den Eigenkapitalanteil verbessert.

Kann ich KfW-Kredit und Meistergründungsprämie kombinieren?

In vielen Fällen ja. Die Meistergründungsprämie ist ein Zuschuss, der KfW-Kredit ein Darlehen. Details variieren nach Bundesland, aber eine Kombination ist häufig möglich und sinnvoll.

Wie schnell bekomme ich das Geld?

Wenige Wochen nach vollständiger Antragsstellung. Wichtig: Antrag vor der Investition. Wer nach der Investition beantragt, verliert die Förderung.

Gilt der ERP-Gründerkredit auch für Nebenerwerbsgründungen?

Ja. Auch Nebenerwerbsgründungen sind antragsberechtigt. Die Fünf-Jahres-Grenze gilt ebenso.

Wie hoch sind die Zinsen aktuell?

Die Zinsen sind variabel und an das Marktniveau gebunden. Aktuell (Stand März 2026) liegt der effektive Jahreszins für KfW 067 je nach Bonität und Laufzeit zwischen 4 % und 7 %. Genaue Konditionen immer direkt bei der Hausbank erfragen.